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Ley de Quiebras Personales: “Traje a medida de los acreedores”

La ley de Quiebra -20.720- que entró en vigencia el año 2014, tramitada en el primer gobierno del Presidente Piñera, incorporó un procedimiento especial para que las personas puedan declarar su quiebra. Básicamente una mala copia de legislaciones existentes en la mayor parte del mundo.

El procedimiento es un mecanismo para que los deudores que se encuentran ahogados por las deudas puedan renegociar con sus acreedores.

Sin embargo, los requisitos que exige al deudor para acoger su solicitud tienen barreras de ingreso que dejan al deudor en una debilidad frente al acreedor y una falta de información suficiente para que los deudores puedan tomar una decisión de la conveniencia de acogerse al procedimiento.

Esto explica porque dicho procedimiento es poco utilizado por los deudores para resolver el problema de endeudamiento. Podríamos decir que este procedimiento de quiebras de las personas no ha tenido el impacto esperado.

De un total de 4.6 millones de deudores morosos durante los 5  primeros años se acogieron aproximadamente 5 mil personas, este último año la SIR ha informado que durante el presente año aumentó a más de 4.000 personas que se acogieron al procedimiento. Sin embargo, objetivamente sigue siendo menor la utilización de esta ley por parte de los deudores.

Como presidente de Conadecus he presidido el COSOC de la SIR desde la promulgación de la ley. Desde el primer día he manifestado que la ley es un traje a la medida de los proveedores y que necesita cambios de fondo para que sea un real aporte para resolver los problemas de las personas endeudadas. Desde el 2014 a la fecha, les hice presente –a todos los superintendentes- la necesidad de hacer los cambios. En nombre de CONADECUS, hemos presentado propuestas respecto de los cambios necesarios que deben modificarse en dicha ley.

También hemos recurrido a los parlamentarios apoyando y contribuyendo a una moción parlamentaria que modifica la ley 20.720. Esta moción nunca fue puesta en tabla en la Comisión de Economía a pesar de nuestra insistencia.

Los cambios necesarios

Corregir el  impedimento para que miles de trabajadores a honorarios -que emiten boletas de servicios- que no puedan acogerse a la ley por haber emitido una boleta a lo menos los últimos 24 meses.

Tener al menos dos cuotas morosas por más de 90 días con dos o más acreedores  y no debe haber sido notificada de una demanda judicial. Este requisito permite que los acreedores puedan aplicar la cláusula de aceleración establecida en los contratos a los 15 días de morosidad, acelerando la deuda y exigiendo ante tribunales el pago del total de la deuda con reajustes e intereses y gastos de los procedimientos. Esto bloquea la posibilidad de acogerse al procedimiento de quiebra personal. Además, No existe ningún impedimento y justificación para que el deudor no pueda acogerse, aún con demandas en curso. Que además de acogerse con demandas en curso anula la aplicación de la cláusula de aceleración.

Otra de las barreras impuestas es un mínimo total o superior de 80 UF. Una contradicción si tomamos en cuenta los resultados de distintos estudios de morosidad de los chilenos, estos la cifran como deuda promedio 1,7 millones de pesos por persona,  por lo que consideramos necesario rebajarlo a 40UF.

La asimetría también es un problema. El deudor debe declarar sus obligaciones vencidas o no actualmente exigibles, asimismo debe entregar un listado de todos sus bienes y presentar una propuesta de renegociación, Al convocar la SIR a la audiencia de renegociación, el acreedor ingresa conociendo quienes son los acreedores,  las obligaciones vencidas y  los bienes del deudor.  Si en esta audiencia los acreedores no aceptan la propuesta del deudor, el siguiente paso es la liquidación del patrimonio del deudor. Lo grave es que el procedimiento no tiene posibilidad de arrepentimiento y se arriesga a perder el patrimonio el cual puede superar con creces la deuda en mora. Este aspecto consideramos necesario de establecer rangos entre deuda y patrimonio, no pudiendo liquidarse el patrimonio de un deudor si este supere 5 veces la deuda o debiera considerarse con la aceptación del deudor.

Además de corregirse estos aspectos en la ley, Debiera modificarse el rol de facilitador del acuerdo  de la superintendencia a un rol activo, y en casos de no haber acuerdo entre las partes, proponemos otorgarle el rol de árbitro arbitrador y que sus fallos tengan efectos jurídicos entre las partes.

Otro aspecto considerado en legislaciones de este tipo, es la posibilidad de actuar anticipadamente sin condición de morosidad y acogerse a la renegociación preventivamente. Esto es cuando justificadamente a la persona le cambian sus condiciones económicas, sus ingresos bajan, ha quedado cesante u otro motivo, en los cuales le disminuya su posibilidad de seguir respondiendo con regularidad ante los acreedores.

No cabe duda que las nuevas condiciones del país ratifican la imperiosa necesidad por modificar esta ley. De hecho puede ser el mecanismo para que muchos ciudadanos, hoy endeudados o que han encontrado trabajo recientemente; y cuyos ingresos son insuficientes, puedan renegociar para aliviar sus gastos mensuales,  evitando embargos y remates de viviendas u otros bienes necesarios para la familia.

En los próximos días llevaremos nuestras propuestas ante el Ministro de Economía  para que sean consideradas con urgencia. Nuevamente estamos gestionando acciones en el parlamento, las medidas en pro de los endeudados no pueden esperar.

En el Senado ya se habla de dos dígitos en materia de cesantía y el dato no hace más que preocupar a la ciudadanía ante la ausencia de respuestas concretas. Conadecus dispondrá de todos sus medios para organizar y apoyar a los deudores de Chile, motivo por el que lanzamos hoy, a nivel nacional,  la campaña #NO+DEUDAS.

La problemática del sobrendeudamiento es una realidad social cuyas dramáticas consecuencias están aún por verse. La inestabilidad que enfrentamos,  son propias de una crisis en desarrollo. La afectación económica todavía no se muestra en plenitud y sin duda golpeará a la sociedad en su conjunto. Conadecus quiere ser la voz de los deudores de Chile unidos en la campaña #NO+DEUDAS. Inscríbete, no estás solo.

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Hernán Calderónhttp://www.conadecus.cl
Hernán Calderón es Constructor Civil y Presidente de la CONADECUS, desde donde ha ganado juicios emblemáticos, enfrentando a las empresas más grandes del país.
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